Thời hạn bảo hiểm nhân thọ có ý nghĩa gì?

Khi tham gia mua bảo hiểm nhân thọ bạn cần phải biết thời hạn bảo hiểm nhân thọ để có kế hoạch tài chính an toàn trong tương lai.

Thời hạn bảo hiểm nhân thọ là gì?

Thời hạn bảo hiểm nhân thọ hiểu đơn giản đó là khoảng thời gian hợp đồng bảo hiểm xác định có hiệu lực và quyền lợi bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm được duy trì. Trong khoảng thời gian này, nếu có sự kiện bảo hiểm xảy ra với người tham gia bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường thiệt hại cho người được bảo hiểm trong phạm vi điều khoản bảo hiểm đã cam kết.

Thời hạn bảo hiểm nhân thọ thường sẽ kéo dài từ 5 năm trở lên, mang ý nghĩa rất quan trọng, liên quan đến khả năng bảo vệ người tham gia cùng nhiều quyền lợi khác.

Thời hạn bảo hiểm mang ý nghĩa rất quan trọng bởi nó sẽ đi cùng với thời gian đóng phí.

Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện nay có thời hạn rất đa dạng với nhiều mức thời hạn như 5 năm, 10 năm, 15 năm, 20 năm, 25 năm hoặc cho đến số tuổi nhất định của người tham gia bảo hiểm (75 tuổi, 99 tuổi) hay trọn đời.

Điều này có nghĩa là sẽ không có thời hạn bảo hiểm nhân thọ cụ thể, mà nó sẽ được quy định theo gói sản phẩm bạn đăng ký tham gia. Tùy vào nhu cầu và khả năng tài chính của mình bạn có thể chọn thời hạn bảo hiểm nhân thọ phù hợp.

Ý nghĩa của thời hạn bảo hiểm nhân thọ

Dù là sản phẩm bảo hiểm nào đi chăng nữa thì thời hạn bảo hiểm cũng mang ý nghĩa rất quan trọng, bởi nó sẽ đi cùng với thời gian đóng phí. Thông thường, có hai hình thức đóng phí cơ bản theo thời hạn bảo hiểm nhân thọ để bạn chọn lựa, đó là:

• Đóng phí ngắn hơn thời hạn bảo hiểm nhân thọ: Hình thức này cho phép bạn đóng phí với thời gian ngắn hơn, đồng nghĩa với việc phí đóng nhiều hơn, còn thời gian bảo vệ sẽ theo quy định của sản phẩm.
• Đóng phí dài hơn thời hạn bảo hiểm nhân thọ: Khác với hình thức trên, ở hình thức đóng phí dài hơn thời hạn bảo hiểm này, người tham gia bảo hiểm sẽ được đóng phí với thời gian dài hơn hoặc có thể bằng thời hạn bảo hiểm hiểm nhân thọ, phí đóng ít hơn, thời gian bảo vệ theo quy định của sản phẩm.

Lưu ý là vẫn có sản phẩm bảo hiểm mà hình thức đóng phí là cho phép người tham gia được đóng phí một lần cho hợp đồng bảo hiểm của mình.

Bên cạnh việc liên quan đến hình thức đóng phí, thời hạn bảo hiểm nhân thọ còn là căn cứ để xác định một rủi ro/thiệt hại xảy ra cho người tham gia (gọi là sự kiện được bảo hiểm). Thông thường, rủi ro xảy ra trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm sẽ là sự kiện được bảo hiểm. Việc xác định chính xác thời hạn bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc xác định quyền lợi bảo hiểm được hưởng của người được bảo hiểm. Bên cạnh đó, thời hạn bảo hiểm cũng là cơ sở xác định quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm. 

Khi một người quyết định tham gia bảo hiểm nhân thọ, nếu lựa chọn được sản phẩm có thời hạn bảo hiểm phù hợp sẽ giúp họ dễ dàng đưa ra các quyết định đúng với nhu cầu và khả năng tài chính của bản thân. Điều này tưởng chừng đơn giản nhưng thật ra có ý nghĩa to lớn, mang lại rất nhiều thuận tiện cho việc hoàn thành những kế hoạch, mục tiêu cuộc sống vạch ra trước đó; đồng thời đảm bảo tài chính vững vàng cho tương lai nếu gặp phải những biến cố lớn trong đời.

Người tham gia được lựa chọn thời hạn bảo hiểm dựa trên nhu cầu và khả năng tài chính.

Tại sao thời hạn bảo hiểm nhân thọ lại dài?

Như đã đề cập bên trên, thời gian của bảo hiểm nhân thọ thường sẽ rất dài. Những người lần đầu tham gia hẳn sẽ đặt ra câu hỏi vì sao lại như vậy. Câu trả lời cho thắc mắc này là vì nó xuất phát từ những đặc điểm cơ bản của bảo hiểm nhân thọ. 

Chúng ta đều biết, bản chất của bảo hiểm nhân thọ là vừa bảo vệ, vừa tích lũy và đầu tư (trong đó bảo vệ là yếu tố chủ yếu). Những năm đầu tham gia bảo hiểm nhân thọ, giá trị tích lũy gần như không có, tuy nhiên từ năm thứ 3, thứ 4, hợp đồng bảo hiểm sẽ bắt đầu có giá trị hoàn lại. Vì vậy, thời hạn dài là yếu tố tất yếu để giải pháp tài chính này đảm bảo được giá trị tích lũy và đầu tư cho khách hàng đến khi hợp đồng đáo hạn. 

Người tham gia bảo hiểm nhân thọ cần xác định ngay từ đầu là với loại hình bảo hiểm này, thời gian tham gia càng dài sẽ càng có lợi vì bạn được bảo vệ lâu hơn, an tâm lập kế hoạch tài chính, quỹ tích lũy dồi dào, tuổi nghỉ hưu sẽ càng thêm an nhàn, tự tại. 

Tuy nhiên, bạn cần lưu ý là bản chất của bảo hiểm nhân thọ cốt lõi vẫn là ở sự bảo vệ tài chính vững chắc cho người tham gia, còn việc tích lũy, đầu tư chỉ là giá trị cộng thêm mà thôi. Do đó, nếu nghĩ tham gia bảo hiểm nhân thọ như là kênh sinh lời như các kênh đầu tư khác thì bạn sẽ nhanh thất vọng.

Thời hạn bảo hiểm càng dài, bạn sẽ càng có lợi.

Ngoài ra, thời hạn bảo hiểm càng dài sẽ giúp người tham gia dễ dàng lập kế hoạch tài chính. Thông qua bảo hiểm nhân thọ bạn có thể chủ động lập kế hoạch tài chính cho bản thân và gia đình theo đúng mục tiêu trong tương lai. 

Chẳng hạn, bạn muốn xây dựng quỹ tài chính để con du học hoặc thực hiện các dự định khác. Nếu thời gian tham gia bảo hiểm chỉ ở mức ngắn hạn 2 năm, 3 năm hay 5 năm thì nguồn vốn mà bạn tích lũy sẽ không nhiều. Điều này dẫn đến khoản tiền nhận được khi đáo hạn sẽ không đủ để thực hiện kế hoạch vẹn toàn cho con hay các dự định mà bạn đã ấp ủ. Đó chính là lý do vì sao thời gian tham gia bảo hiểm thường có các mốc từ 10 năm, 20 năm hay 30 năm…

Thời hạn bảo hiểm nhân thọ là yếu tố có ý nghĩa quan trọng, liên quan đến khả năng bảo vệ người tham gia và nhiều quyền lợi khác. Bạn có thể mua bảo hiểm nhân thọ thời hạn 5 năm, 10 năm, 20 năm, 25 năm hoặc đến một độ tuổi nhất định hay trọn đời tùy nhu cầu và khả năng tài chính của bản thân. Nên nhớ thời hạn bảo hiểm càng dài, bạn sẽ càng có lợi.

Như Quỳnh

Nguồn tham khảo: Thebank